Официально не работаю как откладывать на пенсию. Ищем пути решения проблемы! Не работаем и баллы заработаем

​Для многих старость - это прекрасное время: кончились заботы молодости, подросшие дети давно состоялись и подарили замечательных внуков. Нет надобности каждое утро после крепкого кофе отправляться на двенадцатичасовой рабочий день. Пенсионный возраст прекрасен тем, что суетливые занятия в жизни заменяются чем-то более интересным: работой в приусадебном саду, приготовлением вкусных блюд, развлечением внуков. Пенсионеры, которые хорошо трудились в течение всей жизни, были финансово грамотными и без помощи государства самостоятельно накопили деньги на достойную старость - проводят досуг на вилле у берега моря, посещая интересные тренинги и спа-процедуры. О том, как этого добиться, мы и поговорим в сегодняшней статье.

Накопительство 30+

Психологи уверены, что самый идеальный возраст для создания карьерного роста - от двадцати до тридцати лет. Именно тогда мужчины и женщины полны сил и энергии, именно тогда большинство семейных пар стараются перенести появление на свет наследников на пост-карьерный период. Согласитесь, ведь гораздо комфортнее задумываться о детях и начать откладывать деньги на старость в зрелом возрасте, когда нет надобности в кредитах, а ваша заработная плата полностью позволяет вам жить в свое удовольствие. Будьте осторожны с распределением доходов и старайтесь в возрасте до тридцати лет большую часть средств потратить на самообразование , чтобы потом пожинать результаты своих плодов, то есть усиленной учебной деятельности.

Не жалейте средств на покупки книг, похождения на курсы повышения квалификации и т.д.. Освойте несколько дополнительных профессий и получите ученую степень. Когда вы почувствуете, что полученные вами знания полностью соответствуют вашим ожиданиям, начните задумываться о достойной старости. После тридцати лет с каждой зарплаты откладывайте не менее 30% заработанных денег , часть из которых не следует тратить до выхода на пенсию.

Никогда не бойтесь заглядывать в будущее и строить предполагаемый план своей жизни. Гораздо лучше быть подготовленным к любым жизненным трудностям или, наоборот, приятным моментам, чем ждать, когда они застанут вас врасплох. Пока вы полны сил и энергии, вы можете позволить себе работать на полную катушку и нередко работать даже в нескольких местах. Золотое правило - зарабатывать больше, чем вы тратите .

С выходом на пенсию многие ожидают «золотых гор», но государство редко способно удовлетворять потребности пожилых граждан. Не рассчитывайте на то, что после выхода на пенсию вы будете продолжать есть хлеб с маслом, а по праздникам - еще и с икрой. Вслушайтесь в жалобы своих старших коллег, которые без работы сводят концы с концами. Сейчас, когда вы молоды и полны энергии, задумайтесь над тем, что за достойную старость надо платить и откладывайте средства уже сейчас . Если в молодости вы задумываетесь над тем, что минимум раз в год появляется необходимость обновлять гардероб, каждые полгода ездить с семьей на отдых, каждый квартал отмечать масштабные праздники и каждый месяц посещать салон красоты, то после выхода на пенсию к этим тратам следует еще прибавить покупку лекарств для профилактики и лечения заболеваний, которые, увы, преследуют всех после 50-ти лет. Так сколько стоит достойная старость и можно ли предугадать хотя бы минимальные траты? Ответ до банальности прост.

Для начала следует произвести простейший расчет. Пенсионный возраст в России зависит от особенностей занимаемой должности: военные и учителя могут распрощаться с карьерой в абсолютно разное время. Однако официальный порог для женщин - 55 лет и для мужчин - 60 лет заставляет задуматься: на что жить дальше? Средняя продолжительность жизни в России 70 лет, но если вы активно занимаетесь спортом, ведете здоровый образ жизни и видите себя старожилом, накиньте еще десяток. Таким образом, в течение 20-25 лет после ухода с работы вы должны обеспечивать себя самого, не говоря уже о подарках для детей и внуков.

Подумайте, сколько средств вы планируете тратить ежемесячно . Не берите во внимание скромную пенсию среднестатистического россиянина и предположите, например, как вы смогли бы прожить на 15 тысяч рублей неофициальной пенсии. Количество месяцев, которые вы планируете прожить в течение 20-ти лет после выхода на пенсию можно рассчитать простым способом: 12 (месяцев) х 20 (лет) = 240 (месяцев). Теперь возьмите предположительную среднюю неофициальную пенсию и умножьте ее на количество месяцев: 15 000 (рублей) х 240 (месяцев) = 3 600 000 рублей. Три с половиной миллиона - это стоимость квартиры в Подмосковье, и накопить эту относительно небольшую сумму для того, чтобы обеспечить себе старость, можно несколькими способами.

А может, скромный процент от трех миллионов есть у вас уже сейчас? Не стоит медлить и работать в поте лица для того, чтобы через несколько десятков лет получить ту же самую сумму, которая у вас есть сейчас. Вложите сейчас и получите в несколько раз больше к выходу на пенсию - заставьте деньги на себя работать, иначе вам придется сократить расходы сейчас и довольствоваться минимумом тех благ, в которых вы так нуждаетесь.

Ищем пути решения проблемы!

Вы наверняка уже убедились, что на одну пенсию в старости прожить невозможно . Несложно догадаться и о том, что следует начать откладывать уже сейчас и подсчитать минимум ежемесячной неофициальной пенсии, которую можно получить двумя путями: откладывать деньги впустую, отказывая себе в чем-то сейчас и откладывать деньги под гарантированные проценты. Следует выбрать способ накопительства уже сейчас!

1. Открытие депозита.
2. Сбережения в частных фондах.
3. Покупка недвижимости.
4. Приобретение акций.

Остап Бендер знал четыреста сравнительно честных способов отъема денег у населения, но для того, чтобы разбогатеть сейчас, вам не придется повторять действия главного героя советского бестселлера. Изучите четыре способа накопления денег, которые обеспечат вам достойную старость. Забудьте о том, что вам придется просить деньги взаймы или идти работать уборщицей. С преимуществами каждого честного способа накопительства на старость вы можете ознакомиться ниже.

Открытие депозита

Как устоять от соблазна тратить деньги, если они будут находиться дома? Поверьте, даже если вы будете откладывать сумму в заветную копилку, которая будет замурована в стены дома, это не убережет вас от несвоевременной траты денег. Повод потратить можно найти всегда: приезд родственников, поездка на море, покупка шубы - с такими запросами вы никогда не накопите на старость. Открытие депозита убережет вас от этой беды!

Откладывая определенную сумму денег ежемесячно на счет в банк, вы не будете иметь возможность снять ее раньше времени - банк будет штрафовать. Жестоко? Справедливо! Откройте вклад в надежном банке, подпишите договор и ознакомьтесь со всеми условиями сделки. Не забывайте о том, что заветная сумма в 1,4 миллиона рублей - это порог, который ни в коем случае нельзя нарушать, иначе вы останетесь без страховки . Если по сбережениям вы походите на богатенького Скруджа МакДака, открывайте депозиты в нескольких банках. В случае разорения вам всегда возместят вложенные деньги. Отслеживайте свои средства и вовремя перекладывайте на депозиты с более привлекательными процентами. Через несколько лет, когда срок депозита начнет постепенно заканчиваться, не поддавайтесь соблазну и не спешите тратить всю сумму, которая ждет вашего выхода на пенсию. Возьмите себя в руки и подумайте над тем, чтобы попробовать более доходный способ накопления. Депозиты - это всегда гарантия сохранения ваших средств, но процент порой бывает настолько низким, что далеко не все решаются сохранить деньги именно таким способом.

Сбережения в частных фондах

Хранение денег в частных фондах - выбор деловых людей, которые занимаются накопительством на старость уже сегодня. Ваша задача - выбрать один частный фонд и отчислять в него средства, а потом получать гарантированную пенсию. Неважно, сколько вы зарабатываете или на что собираетесь потратить средства, которые отчисляете в фонд: стоит лишь написать заявление в бухгалтерию вашей компании, и ежемесячно часть вашей зарплаты будет направляться в фонд. Преимущества такого способа сохранения финансов налицо: вы никогда не забудете отложить средства с зарплаты и тем более не потратите их на ненужные приобретения.

Несмотря на то, что уровень дохода через частные фонды небольшой по сравнению с депозитом, ваши средства практически не будут подвергаться риску. В случае банкротства фонд, безусловно, вернет вам деньги, но учитывая уровень инфляции, может случиться так, что ваши первоначальные вложения окажутся больше полученных, а значит, вы не останетесь в плюсе. В отличие от стран Запада, в России число фондов, как и количество средств, которые в них поступают, ничтожно мало, а из-за отсутствия государственной поддержки эта система находится в весьма ненадежном положении, поэтому если вы располагаете солидной суммой, вложите ее в другой проект, например, в квартиру.

Покупка недвижимости

Вкладывая деньги в недвижимость, вы всегда остаетесь в плюсе, ведь это решает сразу несколько проблем, с которыми может столкнуться обладатель дополнительного дома или квартиры.

• Сдавать недвижимость . Через несколько лет жилье, купленное вами для сдачи, полностью окупит себя, и для того, чтобы в этом убедиться, можно произвести элементарный расчет. Квартира за 3,6 миллионов рублей: она полностью окупит себя ровно за 10 лет, если вы найдете жильцов, готовых вам платить по 30 тысяч рублей ежемесячно. Недвижимость, как правило, покупается на десятки лет, поэтому вы в любом случае останетесь в выигрыше.
• Перепродать недвижимость . Приобретая жилье в крупных городах, вы всегда имеете возможность перепродать его по более высокой цене. Дождитесь повышения курса доллара и просчитайте, при каких обстоятельствах вы сможете продать дом или квартиру по большей цене. Помните, квартира - это не автомобиль! В жилье нуждаются все, и если на авторынке дефицита давно нет, гонка за квартирами актуальна всегда.
• Оставить потомкам . Лучший подарок молодоженам - квартира, особенно если новобрачные не имеют возможности приобрести жилье самостоятельно. Подумайте о том, что когда ваши дети подрастут, а это, скорее всего, случится ближе к вашему выходу на пенсию, настанет пора жениться или выходить замуж, и вы, как любящие родители, в качестве свадебного подарка преподнесете им квартиру или дом.

Приобретение акций

На сегодняшний день акции являются наиболее быстрым честным способом получения выгоды из вложений. Несмотря на все явные преимущества, у акций есть свои подводные камни: система настолько сложна, что человек, не задействованный в ней ранее, рискует остаться в проигрыше. Начните с минимального процента прибыли - это обезопасит вас от риска потерять все. Помните, что если акции принесли прибыль хотя бы в 10% - это хороший старт. Потратьте несколько месяцев на то, чтобы разобраться в экономических показателях акций и выберите наиболее привлекательное предложение, которое, возможно, принесет доход до 200%.

Выбор за вами!

Нет универсального ответа на вопрос о том, как накопить на старость самому, ведь ответ заключается в вас самих. Насколько вы готовы рискнуть и положить деньги под высокий процент? Готовы ли вы лишить себя некоторых благ сейчас, чтобы старость вам показалась не настолько сложной, как о ней говорят ваши друзья? Если вам сложно определиться со способом накопления, наверняка вы уяснили сейчас самое главное: надейтесь только на себя и рассчитывайте исключительно на свои силы . Помните, что ваши старания сейчас принесут вам плоды через много лет. Сложно составить прогноз на 20, 30, 40 лет вперед, когда вам неизвестно, что произойдет завтра! Судьба может измениться в любой момент, но при небольшой финансовой поддержке вы в любое время будете себя чувствовать чуточку увереннее, чем ваши друзья и коллеги. Подумайте о своем будущем уже сегодня, наметьте план действий и стремитесь реализовать все свои мечты - если не в молодости, то после выхода на пенсию!

Государственная пенсионная система не сможет обеспечить приемлемый уровень жизни в старости тем, кто сегодня работает и зарабатывает. Сейчас коэффициент замещения пенсией утраченного заработка равен примерно 32%. Но это общая статистика, а в реальности, по данным ПФР, среднегодовой размер страховой пенсии по старости в 2016 году составил 13 132 рубля. Дальше ситуация будет только ухудшаться: размер страховой пенсии будет падать и по отношению к зарплате, и по отношению к прожиточному минимуму.

Очевидный вывод, который из этого следует, - нужно самостоятельно позаботиться о собственном благополучии. И задуматься о накоплениях и инвестициях стоит как можно раньше, ведь чем больше времени, тем больше возможностей. «Помните, что если вы начнете копить на пенсию в 30-35 лет, то у вас будет колоссальное преимущество перед теми, кто задумается об этом гораздо позже, например, в 40-45 лет. Время! Имея в запасе 25-30 лет, вы делаете свои долгосрочные вложения на фондовом рынке практически безрисковыми», - говорит международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd Исаак Беккер.

Общие правила пенсионных сбережений

Есть три важных правила пенсионных накоплений, считает директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал» Вадим Логинов. Самое важное - это делать регулярные взносы на будущую пенсию (то есть не от случая к случаю, а постоянно). «Вторым по важности является сохранение накопленного, поэтому инструменты вложений пенсионных средств должны быть максимально консервативными и диверсифицированными. Наконец, третьим фактором является поиск дополнительной доходности вложений, которая позволила бы обыграть инфляцию», - комментирует он.

Успех зависит от того, сколько человек ежемесячно откладывает не в абсолютном выражении (несколько тысяч или десятков тысяч рублей), а какую долю его доходов и расходов составляет эта сумма, считает генеральный директор консалтингового агентства Markswebb Алексей Скобелев. «Если человек зарабатывает 100 000 рублей, из которых 90 000 тратит и только 10 000 откладывает, то получается, что 1 год жизни на пенсии при таких же расходах требует примерно 9 лет накоплений. Чтобы соотношение уровня жизни сейчас и на пенсии было более-менее соизмеримым, откладывать 10% - это очень мало, хотя это неплохой старт, чтобы как-то себя дисциплинировать и создать привычку откладывать», - комментирует он.

Дальше стоит вопрос, что делать с этими накоплениями, рассуждает он: «Нулевой вариант - когда деньги лежат, условно, под матрасом, и их съедает инфляция. Базовый вариант - положить деньги на депозит, который их просто сохранит, так как ставки по вкладам примерно компенсируют инфляцию. Продвинутый вариант - делать с деньгами что-то более-менее рискованное, но с возможностью этот объем денег увеличивать».

Размер регулярных взносов на свою будущую пенсию зависит от дохода. Кроме того, для людей с разным уровнем достатка более успешными будут разные варианты инвестиций. Forbes попросил экспертов предложить три варианта того, как накопить на пенсию 35-летнему человеку. Сценарии должны были быть составлены в зависимости от уровня достатка этого сознательного человека - бюджетник, средний класс и доходы выше среднего.

• Сценарий первый - «Бюджетник»

«Ориентируемся на среднюю зарплату в 30 000 рублей. Чем ниже зарплата, тем, как это ни парадоксально, должна быть выше норма сбережения с точки зрения достижения результата. Иначе в абсолюте будут получаться мизерные суммы накоплений. Для нашего примера такой нормой могут быть усредненные 10%. То есть месячный взнос составит 3000 рублей. За искомые 25 лет взносы составят 900 000 рублей. Копить такие суммы оптимальнее на депозите в надежном банке. Причем лучше 50% в рублях и 50% в валюте, чтобы разделить валютные риски. Сейчас трудно спрогнозировать процентные ставки и курсы на 25 лет вперед. Но коэффициент замещения дохода получится порядка тех же 10%. Для высокого уровня жизни явно не потянет, но как прибавка к пенсии от государства явно не помешает».

«Человек, который обладает небольшими суммами для инвестирования и имеет высокие требования к безрисковости активов, может выбрать для себя самое простое решение - это банковский депозит. Можно постепенно откладывать небольшие суммы - как раньше на сберкнижку откладывали средства. К определенному времени там скопится небольшая сумма. Ее нельзя назвать именно пенсионными сбережениями, но это будет такая «подушка безопасности», которая позволит пережить нелегкие в финансовом плане времена, в том числе получить определенную сумму к наступлению пенсионного возраста».

«Этим людям я бы не советовал связывать себя с накопительными программами. Не попадитесь на удочку «тотальной экономии». С ней можно остаться на всю жизнь. Если есть какие-то свободные деньги, то лучше потратьте их на более качественное питание и походы в фитнес-клуб. Это лучшие ваши пенсионные накопления в этих обстоятельствах. Ваша настоящая борьба за достойную пенсию на данном этапе - это стратегическое планирование своей карьеры. Другими словами, поиск возможностей для более солидного заработка: продвижение по службе, смена работы, свой бизнес».

• Сценарий второй - «Средний класс»

Вадим Логинов, директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал»: «Здесь уже зарплаты с пятью нулями. А взносы на пенсию могут быть с четырьмя. Выбор инструментов для накоплений тоже шире. Кроме депозитов, можно выбрать полис пенсионного страхования жизни, программу в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). По всем трем инструментам действует стимул в виде ежегодного возврата НДФЛ. По страховому полису и взносам в НПФ на сумму 13% от 120 000 рублей, то есть 15 600 рублей к возврату. По ИИС со взносов до 400 000 рублей ежегодно, то есть к возврату 52 000 рублей ежегодно. Иными словами, если вы способны отчислять более 10 000 рублей на будущую пенсию ежемесячно, то ИИС - лучший выбор. Если выбирать льготу по максимуму и делать пенсионные накопления по 400 000 рублей в год, то к 60 годам наш персонаж только по взносам накопит 10 млн рублей. При удачном инвестировании эта сумма может заметно увеличиться. Но даже если ориентироваться на уровень инфляции, то с суммы накоплений можно организовать пенсию в виде ренты или аннуитета, которая может существенно превысить пенсию от государства».

Евгений Якушев, исполнительный директор НПФ «Сафмар»: «Существует целый ряд активных инвестиционных стратегий. Есть паевые инвестиционные фонды, индивидуальные инвестиционные счета. Если человек финансово грамотен, он может сделать портфель из разных инструментов. Основная идея: расщеплять существующий бюджет на текущее потребление и на то, чтобы откладывать определенную сумму. Всегда есть люди с большим аппетитом к риску - для них оптимальны вложения в акции и облигации. Но для этих операций нужно время и нужны большие возможности, а также знание инвестиционных процессов. Если говорить о среднем классе, то есть тех, кто имеет возможность откладывать 10-20% своего ежемесячного дохода, то им можно порекомендовать использовать услуги НПФ, которые будут потихоньку наращивать сбережения, защищая их от инфляции. Чтобы больше заработать, надо разделить сбережения: часть вкладывать в НПФ на индивидуальные пенсионные счета, часть направлять в более рисковые инструменты».

Исаак Беккер, международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd: «Не нужно усложнять свою жизнь. Просто оглянитесь вокруг. Что вы и ваши друзья используют каждый день? Например, iPhone или IPad от Apple, Google, Facebook и т. д. Это все не только отличные гаджеты и сервисы, это еще и деньги, которые вы можете заработать. Так, только за прошедшие 12 месяцев акции этих компаний выросли соответственно на 32%, 18% и 25% (данные на конец марта 2017 года)».

• Сценарий третий - «Состоятельный»

Вадим Логинов, директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал»: «Человек, который заработал свой условный «миллион долларов», может не ставить себе цель накопить исключительно пенсию. Его задачи: поддерживать и развивать источники текущего дохода. То есть сохранять капитал и заставлять его работать. Но главное, «не складывать все яйца в одну корзину». Желательно иметь сбалансированный и диверсифицированный портфель инвестиций, в котором могут быть прямые бизнес-инвестиции, недвижимость, портфельные инвестиции в ценные бумаги, которые желательно диверсифицировать по валютам, странам, отраслям. Доля ценных бумаг в капитале может и должна превышать 5%. Все это позволит иметь источник пассивного дохода и в старости».

Евгений Якушев, исполнительный директор НПФ «Сафмар»: «Люди с большим капиталом делают прямые инвестиции: открывают свое дело, покупают готовый бизнес, вкладываются в стартапы. Предприниматели предпочитают инвестировать средства не в сторонние инструменты, а в свой бизнес».

Исаак Беккер, международный финансовый консультант FCP (Financial Management) Ltd: «Для состоятельных людей существует масса возможностей организовать свой семейный пенсионный фонд: депозиты, драгоценные металлы, облигации, акции, разнообразные инвестиционные фонды. Однако здесь важно иметь единый план, чтобы все элементы вашего инвестиционного портфеля составляли единое целое и были направлены на решение поставленной задачи. Многие люди этим пренебрегают и зачастую попадают в сложные ситуации. Вот один из примеров. Владелец одной российской пищевой компании вынужден отойти от дел по состоянию здоровья. Человек он не бедный и всегда считал, что никаких особых приготовлений к пенсии ему не нужно. Так получилось, что он «кормит» кроме себя и своей супруги еще и две семьи своих дочерей. Когда дело дошло до «пенсии», то оказалось, что фирму передать в семье некому, а продать сейчас можно только за «копейки» (слова владельца). Крупная сумма была в свое время вложена, чтобы получить всей семьей вид на жительство в Андорре, которым так и не воспользовались. Есть большой дом в Барселоне, который используется два месяца в году и он «съедает» много денег. Реальных средств или активов, которые могли бы приносить долговременный доход и содержать все многочисленное семейство нашего предпринимателя, не оказалось. Понятно, что для любого бюджетника это была бы отличная ситуация, однако этой семье, которая привыкла к определенному уровню достатка, боюсь, придется начать себе отказывать во многом. Если сейчас ничего не предпринять, то не исключен вариант, что, скажем, через 5-7 лет все, что было заработано, будет просто «проедено», и красивой старости не получится».

09.06.16 271 094 0

Как накопить на старость

Если не верите в пенсию

1. Посчитайте, какой суммы вам хватит в старости
2. Если вам уже исполнилось 30, положите первые 5000 на депозит
3. Частный фонд: удобно вкладывать, но есть проблемы с надежностью и доходностью
4. Квартира: надежно, но долго окупается и требует внимания
5. Акции: приносят доход, но сложно для новичков

Меня пугает старость, но не сама по себе, а из-за бедности.

Я редко встречаю пенсионеров в магазинах одежды, кафе, кино и аэропортах — как будто после 50 люди не развлекаются. Я привыкла видеть старость бедной.

Я выйду на пенсию лет через 30. Государственных выплат хватит, чтобы жить, как большинство пенсионеров. Но я не уверена, что с этим справлюсь.

Чтобы жить в старости лучше, я начала копить: откладываю 10% дохода на депозит. О том, куда еще можно вложить накопленные деньги, я спросила у аналитика Олега Свято.

Саша Волкова

редактор, экономист

Консультант - Олег Свято

Когда начинать

Кажется, чем раньше начнешь копить на старость, тем лучше. Но это не так: если начать слишком рано, пострадает карьера.

Если вам нет тридцати лет, вкладывайте в себя. Американский психолог Мэг Джей в книге «Важные годы» говорит, что именно период до 30 лет самый важный для карьеры. Поэтому вкладывайте в профессиональное развитие: покупайте книги, инструменты, курсы, а пенсионные накопления оставьте на потом.

Сколько копить

Определитесь, какую сумму копить и к какому сроку. Для этого ответьте на три вопроса.

Сколько вы будете тратить в старости? Вы будете тратить больше, чем сейчас: в старости придется платить за лекарства и врачей. Или, наоборот, меньше, если откажетесь от путешествий, модной одежды и обедов в кафе. Я для расчетов возьму 32 000 руб. — среднюю зарплату по России за январь.

Сколько планируете прожить? По данным Росстата, средний срок жизни в России — 71 год: 77,2 года у женщин и 65,6 лет у мужчин. Добавьте несколько лет, если вы спортсмен или оптимист. Для расчетов я возьму 75 лет.

Когда собираетесь перестать работать? Официально в России женщины выходят на пенсию в 55 лет, а мужчины — в 60. Подумайте, в каком возрасте вы собираетесь закончить карьеру. Я возьму цифру 60.

Теперь посчитайте, какую сумму вам нужно накопить:

• месячные траты × 12 × (срок жизни — срок прекращения работы);
• 32 000 × 12 × (75 — 60) = 5,8 млн.

Если я буду откладывать 16 000 руб. в месяц, моя негосударственная пенсия на остаток жизни будет 32 000 руб. в месяц. Чтобы откладывать меньше и получать в старости больше, придется работать после 60 лет. Другой вариант — заставить деньги работать, чтобы накопления увеличились. Мы разберемся, насколько это реалистично.

Открыть депозит

Проще всего открыть банковский вклад со штрафами за расторжение. Вы будете класть деньги на счет каждый месяц, а забрать раньше времени не сможете.

Преимущество — простота.

Если у вас большая сумма, всё не так просто. Недостаточно положить деньги на счет, нужно все контролировать:

1. Следить, чтобы сумма на одном вкладе не выросла больше 1,4 млн — иначе останетесь без страховки.
2. Вовремя перекладывать деньги на депозиты с лучшими процентами — если сумма большая, то рост ставки на 0,5% увеличивает накопления на десятки тысяч.
3. Отслеживать рейтинги банков — когда деньги лежат на нескольких счетах, становится сложнее не попасть под банкротства и отзывы лицензий.

1,4 млн рублей — максимальная сумма, которую можно хранить на одном счете. Если вы положите по 1,4 млн в три банка, и они одновременно обанкротятся, вам возместят 4,2 млн.

Недостатки — большой соблазн и низкая доходность.

Соблазн появится через 5-6 лет, когда закончится срок депозита и нужно будет переложить деньги на новый. Если у меня в руках окажется сумма, которой хватит на покупку мотоцикла Yamaha, я не уверена, что смогу поступить правильно.

Другая проблема — низкая доходность. Получить доходность выше инфляции удается только на долгосрочных депозитах с капитализацией процентов. На краткосрочных вкладах деньги медленно сгорают.

Чтобы деньги в банке не обесценивались, храните их в трех валютах: например, рубль, доллар и евро. Но даже в этом случае депозит только спасет накопления от инфляции, но не поможет их увеличить.

Опять дурят с этой пенсией! Почитайте, как перестать влезать в долги, начать откладывать деньги и не зависеть от государства. Практичные советы от инвесторов и экономистов.

Подпишитесь на Т-Ж ВКонтакте, чтобы не пропустить статьи

Рассмотреть частные фонды

Негосударственные пенсионные фонды созданы, чтобы хранить сбережения на старость. Сначала вы отчисляете деньги в фонд, а потом, когда состаритесь, он платит вам пенсию. Нужно только один раз выбрать программу.

Преимущество — удобство.

Фонды созданы специально для пенсионных накоплений, поэтому у них всё продумано.

Подход гибкий: зарабатываете много или мало, до пенсии осталось 30 или 5 лет, вы хотите оставить наследство или нет — на каждую ситуацию у фондов найдется подходящая программа.

Деньги можно перечислять на счет автоматически: написать заявление, чтобы бухгалтерия отправляла часть вашей зарплаты в фонд. Это значит, вы не забудете отложить деньги, не потратите их на мотоцикл или экстренный случай. Скоро вы забудете об отчислениях, а они будут потихоньку накапливаться.

Недостатки — низкая доходность и с надежностью не всё в порядке.

Доходность у фондов даже ниже, чем у депозитов. В 2014 году она составила 6,5%, а инфляция 11,4% — пенсионные накопления обесценились. Возможно, через 30 лет вы получите из фонда значительно меньше денег, чем ему отдали.

С надежностью всё сложно. Фонды, как и банки, защищены системой страхования вкладов: это значит, при банкротстве вам вернут деньги. Но, в отличие от банковских депозитов, у пенсионных фондов доходность не фиксированная — она зависит от того, насколько удачно фонд вложит деньги. Доходность таких вложений может быть и отрицательной. Поэтому беспокоиться стоит не только о возможных банкротствах, но и о потерях от неудачных вложений. Такие потери нельзя предсказать, но можно прогнозировать.

Три проблемы российских фондов

Не во что вкладывать. Пенсионные фонды зарабатывают на долгосрочных инвестициях: вкладывают в низкорисковые ценные бумаги, недвижимость, инфраструктуру. Люди отдают им деньги не на 3-5 лет, как банкам, а на 25-35 лет. В России пока никто не планирует с таким горизонтом. Нет предприятий, которые имеют план на 30 лет. Нет уверенности, что через 30 лет мы вообще еще будем здесь. Вкладывать на 30 лет не в кого.

Фонды не получают государственной поддержки. В 2008 году началась пенсионная реформа: часть обязательных пенсионных отчислений разрешили передавать в управление частным компаниям. Это поддержало неправительственные фонды, но сейчас проект заморожен, и непонятно, продолжится ли эксперимент.

У российских фондов мало денег. В Европе и США неправительственные фонды составляют около 10% ВВП, в России — меньше процента. Крупные компании хотят работать с крупными партнерами, поэтому не зовут бедные пенсионные фонды в свои проекты. Фонды не могут уравновесить риски: денег слишком мало, чтобы распределить их по разным направлениям. У фондов слишком большие издержки: приходится арендовать офис, платить операционистам, секретарям и уборщикам. Все это снижает доходность фондов и делает их менее надежными.

Купить квартиру

Это сработает, если купить жилье в мегаполисе или в развивающемся регионе: Новой Москве, Дальнем Востоке. Арендная плата за однушку покроет ⅔ ежемесячных расходов — если добавить государственную пенсию, хватит на жизнь.

Преимущества — надежность и радость для внуков.

Наверное, каждый из нас рано или поздно задумывается о том, что будет, когда возраст уже возьмет свое и каждый из нас уже не сможет работать в том же режиме, как и прежде. Иными словами – что делать, когда наступит время пенсии? Очевидно, что для обеспечения относительно безбедной старости, кроме сохранения какого-то увлечения, которое будет приносить какой-то доход и не отнимать слишком много сил, необходимо также позаботиться заранее о своем пенсионном доходе. Иначе говоря – нужно обеспечить себе высокую пенсию на старость. Но как это можно сделать? На самом деле, в большинстве стран мира не позволяет рассчитывать на получение относительно высокой пенсии по стандартным механизмам. Поэтому в данном случае нужно искать инструменты будущего пенсионного дохода несколько иными способами. Я постарался отобрать наиболее оптимальные и эффективные способы обеспечения безбедной старости. При поскольку мы все с вами живем в России, то и рассматривать будем соответственно способы достижения высокой пенсии непосредственно у нас в стране.

Начну с официальных методов. Итак, вопросами пенсионной системы в России занимается министерство труда и социальной защиты. Согласно соответствующим нормам, для получения пенсии возможны следующие варианты. Во-первых, каждый желающий может выйти на пенсию на 5 или 10 лет позже положенного. В этом случае, пенсионные выплаты увеличиваются практически в двукратном размере. Например, опять же по расчетам Минтруда, чтобы получать ежемесячную пенсию в 70 тысяч рублей, необходимо в течение всего трудового стажа иметь белую зарплату, из которой перечисляются налоги, в размере не менее 47 тысяч рублей. При этом на безбедную старость придется выйти не в 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин как сейчас, а в 65 лет женщинам и 70 лет мужчинам соответственно. При этом тут, конечно, надо понимать, что этот путь очень трудоемкий и далеко не факт, что, например, Правительство в дальнейшем не решит подсократить доходы столь зажиточных пенсионеров, например, отменой ряда льгот или увеличением налогов.

Также одним из наиболее распространенных способов увеличения своей будущей пенсии являются пенсионные накопления – эти накопления выплачиваются в и по ним ежегодно начисляются проценты (по типу классического банковского вклада с капитализацией). На всякий случай напомню, что в нашей стране складывается из двух частей – страховой (которую обязательно нужно платить) и добровольной накопительной, с помощью которой и можно обеспечить себе безбедную старость. В случае со страховой частью, ее нужно в обязательном порядке вносить в ПФР по пенсионному сбору, а вот по добровольной части тут возможен выбор между государственным и негосударственными фондами. Однако доходность каждый год, как правило, разная, так как этими деньгами управляют и в зависимости от эффективности такого управления и начисляется процент на вложенные средства будущих пенсионеров. В российской действительности существуют два вида таких фондов – государственный (собственно Пенсионный России) и негосударственные (НПФ). В первом случае все понятно – есть один государственный официальный Пенсионный Фонд. Преимуществом хранения средств в этой структуре является практически нулевой риск, так как эти накопления, фактически, гарантируются государством. Более того, с 2012 года ПФР показывает более высокую доходность, чем негосударственные фонды. Так, в 2014 году доходность управления средств официальным ПФР составила 7.4%, в то время как в среднем по НПФ – всего порядка 2.5%.

Однако стоит учитывать и недостатки государственного ПФР. Во-первых, столь высокая доходность инвестирования средств связана, главным образом, с увеличением ставок по банковским депозитам (основной инструмент инвестирования средств ПФР – размещение временно свободных денежных средств на банковских депозитах). Во-вторых, за 2014 год составила 11.4%, что более чем в 1.5 раза покрывает достигнутую доходность. В-третьих, у ПФР очень узкие рамки выбора инвестиционного инструмента из-за крайне консервативной политики управления, поэтому при улучшении конъюнктуры макроэкономики и финансовых рынков в стране, доходность ПФР, напротив, будет значительно меньше, чем у негосударственных фондов. Наконец, в-четвертых, в государственной структуре, как это обычно бывает, практически отсутствует сервис или какой-то индивидуальный подход к вкладчикам – там до сих пор практикуется старый советский способ бумажного документооборота, практически невозможно добиться каких-то индивидуальных условий по вложенным средствам и т.д.

Теперь, собственно, перейдем к НПФ. В отличие от ПФР, негосударственные фонды из-за жесткой конкуренции крайне заинтересованы в привлечении средств будущих пенсионеров, поэтому в плане сервиса у последних условия несравнимо лучше. Многие управляющие компании даже идут на формирование персональных инвестиционных портфелей или введение каких-либо персональных правил управления вложениями (например – через установление лимитов потерь или принципов структурирования вложений). При этом спектр инвестиционных инструментов у НПФ довольно обширен – кроме консервативных банковских вклада, фонды также активно раскупают активы на финансовых рынках, а также скупают крупных корпоративных заемщиков. Благодаря этому, потенциальная доходность таких фондов может быть очень высокой.

Так, в 2014 году самым доходным среди негосударственных фондов стал «Башкомснаббанк», чья доходность достигла 42.25%, что почти в 4 раза больше инфляции и ставки банковского процента. Однако опять же из-за крайне негативной макроэкономической конъюнктуры и давления на финансовый , пока общие результаты НПФ оставляют желать лучшего. Даже у ВЭБа доходность вложений в том году составила всего 2.7%, а в целом по всем фондам, как я писал выше – 2.5%. Однако необходимо понимать, что столь негативная рыночная в России остается не на долгосрочный период, поэтому в перспективе доходность НПФ все же превысит ставку банковского процента, а значит вложения в негосударственные фонды в долгосрочной перспективе являются более выгодными. Кроме того, ввиду того, что за деятельностью НПФ и всех управляющих компаний следит единый мегарегулятор в лице Банка России, потерять вложенные средства из-за банкротства или отзыва лицензии УК также практически невозможно.

Ну и, наконец, еще один способ добиться безбедной старости – обеспечить себе стабильный пассивный доход. Да, это не совсем пенсия, но тем не менее таким образом можно будет обеспечить полную независимость своих доходов от чего бы то ни было. Элементарно можно положить в банк – при нынешних ставках вклада в 12-15% годовых, вложив всего 350 тыс. рублей (или порядка 5 тысяч долларов по курсу ЦБ на 25.12.2015) всего через 10 лет можно будет получить по счету свыше 1.4 млн. рублей, при условии что весь доход будет реинвестироваться. Тогда можно будет за счет одних только банковских процентов зарабатывать 17.7 тыс. рублей в месяц. Есть и другие методы, более продвинутые – например, покупка недвижимости. Я уже в прошлой статье писал о преимуществах подобного вложения средств, поэтому в данной статье этого повторять не буду, а напишу лишь, что имея недвижимость будет возможность получать сразу два вида дохода – постоянную арендную доходность и перспективный рост физической стоимости недвижимости. Опять же, в очередной раз расписывать сколько можно на этом зарабатывать я не буду, скажу лишь что недвижимость – это наиболее безопасный и доходный для вложения – даже более безопасный, чем вклад в самых надежных банках страны. Ну и, наконец, можно также получать доход и от владения ценными бумагами – но тут правда стоит следовать принципу семь раз отмерь, один раз отрежь, т.к. российский за последние 15 лет остается крайне волатильным и нестабильным.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Российское государство по закону выплачивает пенсии даже тем гражданам, которые никогда не работали. Рассмотрим подробнее, какие для этого есть основания, и в каком размере предоставляется в таком случае пенсия.

Будет ли пенсия при отсутствии опыта работы?

Отвечая на вопрос - какая будет пенсия, если человек не работал, следует подробнее раскрыть сущность словосочетания «не работал». Здесь возможны следующие трактовки:

Человек «не работал» в принципе - бездельничал

Как ни странно, никогда не имевший трудового опыта гражданин - по зависящим или независящим от него причинам, вправе задаваться непростым вопросом – есть ли пенсия, если не работал, и рассчитывать в некоторых случаях, что его пенсия будет не меньшей, чем у гражданина, имевшего стаж.

Человек не работал официально

То есть - получал зарплату «в конверте», и с нее не отчислялись пенсионные взносы в ПФР либо в НПФ. Он также имеет право на пенсию - но абсолютно наравне с человеком, который позволил себе не трудиться в принципе.

У человека на момент наступления пенсионного возраста нет достаточного стажа и нужного количества баллов для назначения пенсии

И здесь принцип назначения пенсии аналогичен. Фактически, пенсия без трудового стажа и баллов, собранных в нужной величине, приравнивается к пенсии в принципе не работавшего человека, либо не работавшего официально.

Человек не работал по найму, но занимался предпринимательской деятельностью

Здесь нужно разграничить:

• деятельность, при которой в ПФР отчислялись взносы (фиксированные взносы ИП) - в этом случае о пенсии без стажа речи не идет (если, конечно, стаж - в нужном объеме, как и пенсионные баллы, исчисленные на основе взносов);
• деятельность, при которой взносы не отчислялись (например, если гражданин просто владел долей в ООО и получал дивиденды).

Во втором случае уже можно задаваться вопросом - будет ли пенсия, если никогда не работал. С точки зрения пенсионного законодательства предприниматель, получающий доходы, с которых не уплачиваются взносы - неработающий гражданин. Сюда же можно отнести доходы от торговли валютой, ценными бумагами.

Так или иначе, во всех указанных случаях ответ на вопрос - есть ли пенсия, если никогда не работал (фактически или с точки зрения пенсионного законодательства) будет положительным. Правда, назначение пенсии в этом случае имеет особые условия.

Каковы условия получения пенсии без опыта работы?

Право на обычную трудовую пенсию по старости - которая назначается при достаточном стаже, в 2018 году возникает у человека по достижении возраста 60 лет (мужчины) или 55 лет (женщины). Пенсия по старости без трудового стажа назначается на 5 лет позже . Такая пенсия называется “социальная пенсия по старости”. Других условий для ее получения законодательство не предусматривает. Каких-либо требований к минимальному стажу (пенсионным баллам) нет. И тот факт, что стаж есть, но немного недотянул до требуемого для обычной пенсии - тоже не имеет значения.

Разумеется, величина обычной трудовой пенсии по старости и пенсии без трудового стажа в России может быть несопоставимой (особенно, если есть большой реальный стаж и хорошая зарплата). Но во многих случаях это не совсем так, что объясняется спецификой расчета пенсии для неработавшего человека.

Как рассчитывается пенсия без опыта работы?

Итак, мы опровергли распространенный тезис - если официально не работаешь, то пенсии не будет. Она будет, но, во-первых, как мы уже знаем, значительно позже, чем обычная пенсия, а во-вторых, в ином - как правило, меньшем, размере.

Величина пенсии для не работавшего (не платившего взносов со своих доходов) гражданина определяется по следующим правилам:

То, какая будет пенсия, если нет трудового стажа, зависит от величины минимальной (социальной) пенсии, установленной законом

Сейчас ее величина - 5240,65 рублей. Она одинакова вне зависимости от категории получателя.

Социальная пенсия в величине, указанной выше, ежегодно индексируется государством

Таким образом, то, какая будет пенсия, если нет стажа работы, зависит и от уровня инфляции (именно он берется в расчет при индексации).

Социальная пенсия с учетом индексации может быть увеличена за счет районного коэффициента - если человек, к примеру, проживает на Крайнем Севере или на приравненной к нему территории

Таким образом, то, сколько будет пенсия, если нет трудового стажа, может зависеть и от региона проживания гражданина.

Если исчисленная по пунктам 1-3 социальная пенсия не достигает уровня прожиточного минимума, установленного регионом, то она государство доплачивает гражданину ту сумму, которая нужна для доведения пенсии до соответствующего уровня

Таким образом, конечный ориентир пенсионного дохода человека, который задумывается о том, будет ли пенсия, если не работал всю жизнь - это прожиточный минимум, установленный в субъекте РФ, в котором он проживает. Отметим, что прожиточный минимум для пенсионера, как правило, заметно ниже чем тот, что установлен для обычного гражданина.

Резюме «Вопрос-ответ»

Теперь резюмируем изложенное выше.

Если человек не будет работать, будет ли он получать пенсию?

Да, но на 5 лет позже и в размере, который не превышает прожиточного минимума по региону. Но и меньше данной величины пенсия быть не может по закону. По мере инфляции минимальная пенсия индексируется государством и сохраняет свою покупательную способность.

Будет ли пенсия, если не работать официально?

Правило здесь аналогичное. Отсутствие официального заработка по пенсионному законодательству приравнивается к неосуществлению трудовой деятельности. Главный критерий здесь - наличие взносов с зарплаты гражданина. Взносы есть - пенсионный стаж идет.

Будет ли пенсия, если нет стажа?

И здесь правило применяется то же самое. Дело в том, что если у человека недостаточно стажа (и дополняющего его пенсионных баллов) для оформления обычной трудовой пенсии, то он вправе рассчитывать лишь на социальную.

Если человек всю жизнь не работал, будет ли он получать пенсию ниже, чем при наличии любого стажа?

Нет, в обоих случаях пенсионный доход будет одинаковым. Он рассчитывается на базе социальной пенсии, которая периодически индексируется, увеличивается за счет районных коэффициентов и при необходимости доводится до прожиточного минимума, установленного регионом.